如何向親戚討債幾十萬,當前，隨著****的不斷深入和市場經濟的不斷繁榮，社會經濟和商品交易日趨發達。民間借貸 的靈活性，方便性使其在商品社會中日益受到重視，成為市場經濟中廣大企業，個體**戶籌集資金的重要渠道。另一方面，社會閑散資金他是廣大工薪階層為借貸的高利率所吸引，將手中的閑置資金借貸給急需資金的企業和個體**戶。這樣，促進了市場交易等經濟活動的發展，解決了某些企業，個體**戶****問題，又使出借人有比較固定的利息收入，穩定了社會經濟秩序。無疑，民間借貸具有一定的積極作用，但同時應該看到，民間借貸在高回報的同時也潛在較高的風險。出借的資金到期不能回收的現象屢見不鮮，嚴重的影響了社會經濟秩序和**團結。近年來，因索取債務而導致的非法拘禁，扣押**，**等案件層出不窮。對這些案件的掉以輕心，不加以妥善處理，終會導致民轉刑的案件增多，危及社會的穩定和秩序。但大多數的出借人在多次索要未果的情況下，都會選擇向****請求司法保護。但往往因借貸中，出借人缺乏必要的法律常識和風險防范意識，而致使借貸關系存在這樣或那樣的欠缺，導致訴訟中的不利地位。如何防范借貸中的風險是一個重要的問題，但是注意了以下幾個要件，風險的防范也并不會是難事。

一：書立借據，明確借貸關系，以防無據可查

書立借據，應當書立規范，明確的借據，且注意與欠條和收條的區別。借貸關系應該書立借條，而不是欠條，以區別不同的法律性質。在實踐中，出借人在將出借款項交與借款人的同時，應當即時讓借款人親筆書立借據，借款人為企業的，所借資金也是為了企業生產和經營的，應當要求以企業名義出具借據，并加蓋企業公章，然后由出借人保管存查。在書立借據時，應當作到明確，規范，詳細。一份明確，規范，詳細的借據，首先應該在借據上注明出借人的姓名(應按戶籍登記如***上的規范姓名，不能寫別名，曾用名和綽號)，借款金額的大寫，幣種(**幣或外幣的名稱)，約定的利率及利息的支付方法，借款人的姓名，住址，盡可能要求借款人提供本人的***明如***的復印件，以核實借款人的身份事項，并作為借據的附件一并保存，最后還要在借據上注意寫上借款的時間日期。這樣，一份內容詳盡，明確而又規范的債權文書就會為出借人(債權人)的債權筑立了第一道風險防范屏障。我國最高****《關于****審理借貸案件適用法律的若干具體意見》(以下簡稱“審理借貸案件意見”)做了原則規定，借據是借貸關系合法成立的依據。當債權人在其合法債權受到侵害時，請求****司法保護時應提交書面借據，以證明債權人(出借人)和債務人(借款人)之間　借貸關系的合法存在，否則，債權人會因為無力舉證而喪失申請**進行司法

保護和強制債務人履行債務的權利。

二：注意借貸利率的約定，確保利潤實現的可能

借貸關系的成立，出借人的初衷是為了賺取一定的利息收入，但是利率的約定也是受到國家相關法律的調整。最高****在《審理借貸案件意見》中規定，民間借貸的利率可適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類**利率的四倍。超過此法定最高限額的約定利率部分不予保護。這就是我國的民間借貸利率**原則，超過部分屬于***性質，屬無效的約定。所以，在借貸關系成立同時，出借人應當在法律確定的限度內與借款人協商確定利率幅度，并在借據上注明，且注意不要將利息記入本金或從本金中預先扣除利息，這樣做是違反國家規定的行為。如果借據上未注明利率，發生爭議時，****只能參照銀行同類**利率計算。而實際上，民間借貸的利率均高于銀行同類**利率的2---3倍，如因利率未約定或約定了但是沒有寫明而發生爭議，**按銀行同類**利率判付利息，勢必造成出借人利息收入的損失，也違背了出借人借貸的初衷。所以，借貸成立時，協商確定利率并在借據上注明顯得至關重要，也為出借人的利潤實現提供了一種保障。

三：注意辨明借款人的借款用途，防止惡意借貸

惡意借貸，是指借款人籌集資金所指向的對象為非法用途的借貸關系。對于這種借貸關系，我國《民法通則》和最高****《審理借貸案件意見》中都明確地規定：出借人明知借款人是為了非法活動而借款的，其借貸關系不予保護。而該行為因為違反了國家法律，也被確認為無效。在借貸實踐中，往往有些借款人籌集資金是為了非法經營或用于其他非法活動，而有的出借人牟利心切，未注意審查借款人借款的用途，或有的明知其借款是為其非法活動提供資金的仍盲目出借，認為借債還錢，天經地義，他(她)借錢做什么用與我無關。殊不知，這一事實如經司法機關查實，可依法沒收出借的款項，并可對違法借貸的雙方處于罰款，拘留等處罰，情節嚴重構成犯罪的(如出借人明知借款人借款是用于非法活動的)，并依法追究刑事責任。這樣，對出借人來說是得不償失的。所以應當引起注意，在借貸關系未成立之前，詢問借款人借款用途，就變得至關重要。如發現借款人籌集資金是為了販毒，**，*娼等非法活動的，應當予以拒絕。

四：采取適當**措施，確保債權的順利實現

《中華**共和國**法》規定了保證，抵押，質押，留置等債權**制度，這些制度和**方式在經濟領域中被廣泛運用。當債權人的合法債權受到債務人的侵害時，采取了**的債權保護率就越高，反之就越低。因此，在借貸過程中，適當而又靈活的采用一些**措施，會使債權的風險盡可能的降至最低點。如在借貸中，采用保證或動產，不動產抵押**方式的，借款人在不能清償到期借款時，可由保證人代替借款人履行還款義務，或以抵押的動產，不動產變賣，拍賣所得的價款優先清償借款，從而避免了虧帳風險。在實際操作中，因《**法》及有關配套法律，法規對**方式的生效要件都規定得比較嚴格，如有些抵押需辦理登記，其專業性較強，公民在借貸關系中需采用**的，最好謀求專業人士如律師代為操作，以確保**的有效成立。

五：注意借貸的訴訟時效期間，切勿超期訴訟

《中華**共和國民法通則》規定了一般訴訟時效和特殊訴訟時效和最長訴訟時效三種時效制度，在借貸案件中廣泛適用一般訴訟時效制度。所謂一般訴訟時效，指法律規定的公民向****請求司法保護的期限，自公民知道或應當知道權利被侵害之日起兩年內。對超過訴訟時效期間**的，****經審查，認為不存在訴訟時效中止，中斷情形的，就會駁回原告的訴訟請求。這樣，債權人就喪失了實體勝訴的權利。在借貸**案件中，對有約定明確還款期限的借款，借款人超過約定期限仍未償付借款的，自約定的還款期限屆滿之日應視為權利已經受到侵害，應當自約定的還款期限屆滿次日起二年內向****提**訟，請求**強制借款人償付本息。當然，在此期間內也會在某些法定情形的存在而引**訟時效的中止或中斷，延長，但這些法定情形的技術性，專業性較強，一般債權人無法明確掌握，且這些情形的書面證據也很難取得，因此，筆者建議對遭拒付本息的借款，債權人在二年內**，較為穩妥。

六：運用訴訟程序技巧，保障債權的實現最大化

當債權人的合法債權受到債務人的侵害，債權人往往積極尋求法律的保護。在訴訟過程中，債權人還可采取一些保全措施，以使債權實現達到最大化。最典型的就是我國《民事訴訟法》中規定的訴訟保全措施，如能恰當，準確的運用訴訟保全措施，可使**生效的法律文書得以順利執行，避免“贏了官司，輸了銀子”的負面現象的出現。在實踐中，債權人如發債務人有償付能力(財產，包括動產和不動產)而拒償付的，可在**前或訴訟過程中向借款人財產所在地的基層****申請財產保全。經****審查，符合保全條件的，**可經裁定，查封借款人的財產，如房屋，機器設備，車輛，船舶等，也可以凍結其銀行存款，工資獎金收入或者責令借款人向****提供**。借款人的財產一旦被**采取保全措施后，債務人只有在按照生效的法律文書履行了全部償付義務后才可以解除保全，否則，****在債務人不履行償付義務的前提下，依照生效的法律文書(調解書，判決書)，對借款人被保全的財產采取拍賣措施，以拍賣所得的價款清償債務，或將被凍結的債務人的銀行存款或工資獎金收入扣劃給債權人，或責令借款人提供的**人履行清償責任。這樣，債權人的債權就會有多方面的實現保障，也同時避免了現在存在的執行難問題。

總之，任何事物都有其兩面性，矛盾性，這是一個恒久不變的哲學觀點，民間借貸也是如此，其風險防范的方法也很多，囿于筆者的經驗，無法一一而足，希能拋磚引玉，共同探討。

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